La protection de l'assurance dépendance légale est-elle suffisante en cas de dépendance ?

Depuis le 1er janvier 1995, il existe en Allemagne une obligation d'assurance complète pour tous les assurés. Cela signifie que toute personne disposant d'une assurance maladie légale est automatiquement couverte par l'assurance dépendance et que toute personne disposant d'une assurance maladie privée doit souscrire une assurance dépendance privée.

L'objectif premier de l'assurance dépendance est de permettre aux personnes dépendantes de mener une vie autonome. Toutefois, en cas de dépendance et selon la gravité du degré de dépendance, l'assurance dépendance ne couvre souvent pas tous les frais de soins. L'hébergement en institution est cher et coûte souvent plus que les prestations de l'assurance dépendance. Le reste des coûts est à la charge de la personne dépendante elle-même ou de sa famille. Pour combler ce déficit financier, il peut être judicieux de souscrire une assurance dépendance complémentaire privée.

De nombreuses caisses d'assurance maladie et compagnies d'assurance proposent des assurances dépendance complémentaires privées. Il existe trois types d'assurances complémentaires :

• Assurance de rente de soins. L'assurance de rente de soins est proposée sous forme d'assurance vie dans différentes variantes de contrat. En cas de dépendance, l'assurance verse une rente mensuelle.
• Assurance des frais de soins. L'assurance frais de soins rembourse les frais de soins restants après l'avance des prestations de l'assurance obligatoire légale ou privée. Certaines formules prennent en charge tout ou partie des frais restants.
• Assurance d'indemnités journalières de soins. L'assurance d'indemnités journalières de soins est la variante d'assurance complémentaire préférée de la Stiftung Warentest(https://www.test.de/thema/pflegeversicherung/).Elle verse, sur justificatif de la dépendance, un montant fixe convenu pour chaque jour de soins. Le paiement de l'indemnité journalière est indépendant des coûts réels des soins et peut être utilisé individuellement pour les services de soins.

Jusqu'à quel âge vaut-il la peine de conclure une assurance complémentaire de soins ?

Quel que soit le type d'assurance complémentaire que vous choisissez : Une police est d'autant plus intéressante financièrement que l'assuré est jeune. C'est le seul moyen d'éviter des cotisations mensuelles élevées, qui dépendent notamment de l'âge du client au moment de la souscription de l'assurance. En outre, les assureurs peuvent refuser des clients s'ils ont déjà des antécédents médicaux. Si un patient souffre déjà de graves maladies chroniques, l'admission à une assurance complémentaire de soins est presque exclue. En répondant à des questions sur l'état de santé, les assureurs vérifient au préalable qui peut obtenir une couverture d'assurance et qui ne le peut pas.

Plus l'assuré est jeune au moment de la souscription d'une assurance dépendance complémentaire, plus les cotisations mensuelles sont faibles. Mais même à partir de 50 ans, une assurance dépendance complémentaire peut encore être intéressante. De nombreuses assurances n'ont pas de limite d'âge. Chez Allianz Versicherung, il est par exemple possible de souscrire une assurance dépendance complémentaire jusqu'à un âge maximal de 69 ans. Chez AXA Assurance, il est possible de conclure un contrat jusqu'à l'âge de 75 ans.

Important : lors de la conclusion de l'assurance, veillez à pouvoir payer durablement les cotisations. Si l'assurance dépendance complémentaire n'est plus payée, vous ne recevrez aucune prestation en cas de dépendance.

Examinez attentivement les conditions d'assurance

Les coûts mensuels d'une assurance dépendance complémentaire dépendent non seulement de l'état de santé actuel, mais aussi de l'étendue de la couverture d'assurance souhaitée et de l'âge d'entrée de l'assuré. Avant de souscrire votre police, vérifiez en détail les conditions d'assurance, car elles déterminent la qualité de votre protection en cas de dépendance. Il est important, par exemple, que vous ne receviez pas de prestations en cas de dépendance seulement après un délai d'attente qui, selon l'assurance, peut s'étendre sur plusieurs années, mais que vous receviez des prestations dès le premier jour de la nécessité de soins.

Outre un entretien personnel avec votre conseiller en assurances de confiance, une comparaison sur Internet peut également apporter de la transparence. Sur le site https://www.wohnen-im-alter.de/geld-recht/pflegefinanzierung/pflegezusatzversicherung-vergleichen, les visiteurs peuvent comparer gratuitement différents tarifs d'indemnités journalières de soins en entrant leur date de naissance. Pour une femme âgée de 37 ans, 12 tarifs sont actuellement recommandés. Les cotisations mensuelles varient entre 10 € par mois pour une couverture de base et 52,10 € par mois pour des prestations plus complètes. Les polices comparées se distinguent effectivement beaucoup par leur contenu.

Des rapports de test neutres sur le thème de l'assurance dépendance complémentaire peuvent fournir des informations objectives supplémentaires sur le World Wide Web :

Stiftung Warentest : dossier thématique sur les soins et l'assurance (https://www.test.de/thema/pflegeversicherung/)

Finanztest 05/2015 Test de l'assurance dépendance privée : comment combler la lacune de soins(https://www.test.de/shop/finanztest-hefte/finanztest_05_2015/)

Résultats des tests : Tarifs d'indemnités journalières de soins : Modèle ans, 55 euros de cotisation https://www.test.de/Pflegeversicherung-Pflegetagegeldtarife-im-Test-4529483-0/

Finanztest 05/2013 Comparaison des tarifs d'indemnités journalières de soins
https://www.test.de/Pflegeversicherung-Pflegetagegeldtarife-im-Test-4529483-0/

En raison de l'évolution démographique, le thème de l'assurance dépendance complémentaire est plus que jamais d'actualité. Il est conseillé aux jeunes et aux moins jeunes de se pencher sur la question et de prendre une décision individuelle. Si aucune assurance dépendance complémentaire privée n'entre en ligne de compte pour vous, l'assurance complémentaire subventionnée par l'État pourrait être une alternative.

Depuis début 2013, l'État propose également une assurance complémentaire subventionnée, le "Pflege-Bahr". L'assurance dépendance complémentaire subventionnée prévoit qu'en cas de participation personnelle d'au moins dix euros par mois, les assurés reçoivent une subvention de l'État de cinq euros supplémentaires. Les prestations de l'assurance dépendance se limitent à une indemnité journalière de soins. Les avis sur le net sont toutefois très controversés à ce sujet. La question de savoir dans quelle mesure une police convient à un assuré doit être examinée et décidée au cas par cas.

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